改革需要胆略

　　万利通公司位于胜芳镇凯顺北路路东，是一个有4间房子大小的门脸，在周围各种各样小门脸的包围中不是很显眼。公司股份构成由公司董事长马元生出资4500万元、公司监事陈二力出资500万元。公司经理刘少武是中国工商银行霸州支行胜芳储蓄所原所长，他内退后先后被几家企业聘用，信贷公司开业前被马元生“挖”到了万利通。
　　

　　从2004年起，连续3年的中央一号文件都要求在农村金融体系中鼓励制度创新。今年的中央一号文件也明确提出:“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股，大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织、规范民间借贷。”

　　万利通公司的成立和运行始终都是在政府部门的主导下进行的。2005年5月，霸州市成立了由市委常委、市政府常务副市长任组长的“霸州市小额信贷试点工作领导小组”，主管副市长任副组长，制定了《霸州市小额信贷组织试点实施方案》，对发起人资格、公司治理结构、贷款运作、市场准入和退出机制、监督检查等做出了一系列规定。

　　3月，在政府组织的一年一度的银企推介会上，中国人民银行霸州支行行长向霸州主管金融的领导递交了一份成立小额信贷机构的建议书。早已对成立小额信贷成竹在胸的政府领导，当即拍板组织“霸州市小额信贷试点工作领导小组”，全体成员前去国家确定的5个试点省份之一的山西平遥进行考察。回来后,他们就将成立小额信贷的试点确立在了有十几万人口、年财政收入达3亿多元的胜芳古镇。并从5个候选人中选出了财力、诚信各方面条件俱佳的马元生、陈二力两个人作为发起人，最终于8月28日成立了霸州胜芳镇万利通小额信贷有限公司。

　　据中国人民银行霸州支行对辖区内20家中小企业和个体工商户的一份调查显示，2005年共使用民间融资达105万元，比上一年增长了19％。据中国人民银行霸州市支行测算，霸州市中小企业资金缺口每年都在10亿元以上，在胜芳镇一年将产生5亿多元民间地下信贷。

　　只贷不存：小额信贷无风险

　　提到信贷不可回避就要谈到风险。而对于万利通公司的运营，公司法人马元生却坚定地说不会存在风险，即使出现风险也由他和另一股东承担，不会产生类似于民间资本运营中常见的储户资金被“黑”的现象。

　　原来，自成立之初霸州市政府就为信贷公司“立了法”――只贷不存，不得吸收新的股东入股、不得变相集资，如果追加资本金必须要经过有关部门的审批。万利通小额信贷公司只贷不存，以“放得出、收得回”为基本原则，以服务农户和小企业为重点，以提供救急型、短平快的流动资金为主，亦可向有特色、有潜力的产业和龙头企业发放贷款。贷款金额自主决定，在基准利率4倍以内自主确定贷款利率，进行完全的市场化运作。

　　霸州市政府主管金融工作的领导认为，按照这样的运作模式，小额信贷公司几乎不存在社会风险,社会风险只不过是资金风险和影响社会稳定的风险。小额信贷公司的投资中没有政府投资，即使将来出现贷款收不上来的问题也只是两个出资人的个人损失，不会危及社会。

　　万利通信贷公司的董事长马元生从15岁开始经商，现在已是啤酒、饮料、方便面等多个知名品牌的北方总代理，在全国许多省会城市及香港都有自己的公司，个人总资产达数亿元;另一个出资人陈二力从事过多年的冷轧钢生产。据马元生介绍，信贷公司实际运行起来也没有风险。他在胜芳镇只选择信誉最好的企业，只针对更需要流动资金的中小企业，他们所贷出的资金主要是起到“四两拨千斤的作用”。而且，在多年经商的经历中，马元生也总结出了民营信贷防范风险的“秘诀”――就时间来说是贷短不贷长；就方向来说是投流动不投固定，所谓固定是指厂房、设备、土地等。

　　在贷款程序上，自接到企业贷款申请后，业务主办会去企业考察，提出初步意见后由董事长决断。一笔贷款业务从申请到办结，短的立等可取，最长的也不超过10天，大部分都在2天至3天。决定马元生对贷款企业是否放贷的是“诚信”二字，贷款的民营企业法人都已在胜芳镇经商十几年以上，马元生对他们经商的信誉度了如指掌。经过一段时间的运营，公司的制度也日趋完善，经营逐步走向正轨。业务主办在信贷中起的作用越来越大，并且确立了晨会和晚会制度，晨会主要是布置一天的工作，而晚会则主要讲评当天的工作。对一家企业能不能放贷，都要在晚会上听取大家的意见。

　　截止到11月2日，刚刚成立3个月零几天的万利通公司已累计收放贷款1.416亿元，其中没有一笔逾期。

　　填补四大商业银行不足

　　今年上半年，在霸州市辖区内国有商业银行纯增的3.3亿元贷款中，没有支持一家中小企业和个体工商户。农村信用社也在效仿商业银行“追逐”大户――今年上半年，霸州市农村信用社贷款纯增4.1亿元，其中3个大户的贷款额就占了61％。中国人民银行霸州市支行负责人介绍说，一般净资产在2000万元以上的企业才有可能获得国有商业银行的支持，霸州市的民营企业及个体工商户中和银行有信贷关系的不到20％。

　　这一背景，给小额信贷公司留下了相当大的信贷空间。在介绍投资对象时，霸州市政府的领导说,比如广利制管厂是家小型企业，在银行贷款中信用等级不够，不是贷款的对象。像这样的小企业要发展，只有求助于地下的民间资本。自万利通小额信贷公司成立以来，广利制管厂已3次累计使用万利通公司的贷款150万元。

　　大中型企业虽是国家商业银行的贷款对象，但是其也乐于使用小额信贷公司的资金。理由很简单，那就是――简便、省时、节省成本。比如久久公司在霸州是家大中型企业，公司经理王志纲说，他们从湖南、辽宁制锌企业整集装箱购进锌锭，然后再分卖给霸州当地100多家镀锌板生产企业。虽然一次进货需要近200万元资金，但从交款发车到把锌锭售完回款，一般不过两天到三天时间。如果去银行贷款，不仅手续太慢、耽误事，而且这么短的期限内银行也不会放贷,而从万利通公司贷款就方便多了。

　　万利通小额信贷公司对企业的考察和国有商业银行的考察有着显著区别，公司不看重企业报表，而是重视企业老板的口碑和信贷业务主办到企业考察时的感觉。

　　万利通小额信贷公司自8月28日成立以来，5000万元的本金周转了两圈多。政府主管领导和中国人民银行霸州市支行负责人都认为，万利通小额信贷公司的出现，有效地缩小了银行存差、缓解了中小企业融资难问题。